כאשר בודקים את האפשרויות הרבות בנושא חסכון, אחד המונחים שבהם עשויים להיתקל הוא קרן השתלמות. אם אתם הורים שעובדים כשכירים, אתם עשויים לשאול את עצמכם האם זהו סוג חסכון שמתאים לכם? מה להשתלמויות ולחסכון? והאם זהו חסכון רק עבור "השתלמויות"? על נושא מיוחד ומעניין זה, תקראו במאמר שלפניכם.
קרן עם היסטוריה מיוחדת
בעבר, היה נפוץ בארץ סוג מיוחד של חסכון – חסכון עבור השתלמויות, לעובדי מדינה. זה היה חסכון שנועד לאוכלוסייה ספציפית וגם למטרה ספציפית. מה שנקרא קרן השתלמות ייעודית. לאורך השנים, התרחב היקף הגופים שמציעים זאת, החיסכון הוצע לא רק לעובדי מדינה וגם לא בהכרח עבור השתלמויות. כך הגענו למצב כיום, שבו כל אחד יכול לעשות קרן השתלמות לשכירים. באמצעות חסכון כזה, ניתן גם לחסוך וגם להנות מתועלות נוספות, אשר עליהן נרחיב מייד. זהו חלק מתכנון כספי אישי לטווח הארוך (הקרן עצמה נחשבת כחסכון לטווח קצר או בינוני), שכדאי לכל אחד לעשות. מבחינת שכירים, קרן השתלמות נפתחת דרך מקום העבודה, אם כי מעבר למקום עבודה אחר איננו מגבלה (הקרן היא של העובד ולא של המעסיק). בכל חודש, סביב הכנת המשכורת, המעסיק מפריש לקרן זו את הכספים כפי שמחובתו לעשות (וכפי שמומלץ לבדוק לבד שהוא אכן עושה). לגבי עצמאים זה “עולם אחר” מבחינות רבות ואכן, עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות בעצמם. עובדים שכירים חופשיים לבחור איזו קרן השתלמות שנראת להם וגם מסלולים שונים במסגרתה. יתרון בולט נוסף, הוא שקרנות השתלמות לשכירים מזכות בפטור ממס, בהתאם לעמידה בתנאים מסוימים. חשוב לציין, שהיבט המס הוא היבט גם משמעותי מאוד בהקשר זה וגם מורכב למדי. כמו כן, על בסיס הכספים שנמצאים בקרן, יש אפשרות לקחת הלוואות מסוגים שונים.
דוגמה מחברת הפניקס
בכדי להמחיש את הדברים, אלה פרטים של קרן השתלמות שמציעה חברת הפניקס:
- קהל היעד – חסכון זה מוצע עבור שכירים בכמה מצבים: שכירים עובדי מדינה. שכירים שהם תחת הסכם קיבוצי המחייב את המעסיק להפריש להם לקרן השתלמות שכירה, החל מהיום הראשון להעסקתם. שכירים שמעסיקם בחר לפתוח להם קרן השתלמות שכירה, לפי הטבה שבחוזה העסקתם.
- תקופת חסכון מינימלית – 6 שנים או 3 שנים בגיל הפרישה.
- מסלולי השקעה – הפניקס מבצעת השקעות עם כספי החסכונות, במסלולי השקעה שונים. החוסכים יכולים לבחור מסלולים ואף לשנות מסלולים לאורך תקופת החיסכון.
עוד יתרונות לחוסכים
לפי הפניקס, בהתייחס לדוגמה שהבאנו ממנה, בין היתרונות לחוסכים בקרן ההשלמות שלה לשכירים נמצאים:
- נזילות – אפשרות למשיכה הונית של הכספים בקרן, החל מתום 6 שנים לכל מטרה שהיא או בתום 3 שנים בעת הגעה לגיל פרישה או לשם מימון השתלמות מוכרת לפי תקנון הקרן והוראות הדין. כמו כן, תשלום המס על הרווח הריאלי יהיה רק בשלב פדיון הכספים.
- השקעה גם בנכסים שאינם סחירים – זאת, בכדי שלא להיות תלויים בביצועי שוק ההון. הכוונה לנכסים כמו קרנות פרטיות, קרנות גידור ועוד.
- דמי ניהול שקופים וקבועים וללא עמלות.
- אפשרות קבלת הכנסה חודשית – אפשרות של הגדרת סכום שיהווה הכנסה חודשית מתוך ההשקעה, כאשר יתרת ההשקעה תושקע על פי מסלולי ההשקעה שנבחרו.
לסיכום
חסכון באופן חכם, מחייב היכרות מקרוב עם האפשרויות השונות והבנת ההבדלים שבין חסכונות שונים שמוצעים. כאשר אתם מתעמקים בדברים ומשווים אפשרויות, כדאי בהחלט לקחת בחשבון את האפשרות של חסכון בקרן השתלמות לשכירים.
